Страхование квартиры в ипотеке

Согласно ФЗ №102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке…», покупка квартиры в ипотеку требуется обязательного оформления страховки на объект приобретения – квартиру. Банки вправе отказывать заемщикам в выдаче ссуды при отказе клиента покупать страховку. Страховка защищает риски банка, поскольку на время выплаты ссуды сама квартира находится у него в залоге, а также риски клиента, который может утратить жилье из-за пожара или иной причины. Сегодня мы говорим о том, как застраховать квартиру в ипотеке.

Содержание

Для чего страхуют жилье?

Клиент любого банка не вправе отказываться от страховки при оформлении ипотеки. Это условие вписано в закон и распространяется на все категории заемщиков без исключения. Но страховка полезна не только банку, который не понесет финансовых потерь в случае гибели страхуемой квартиры, несомненная польза от страховки есть и для самого заемщика:

  1. Случится ли пожар, взрыв бытового газа, затопление или любое иное форс-мажорное происшествие, в результате которого квартире будет причинен невосполнимый ущерб, неоплаченный на момент происшествия остаток по ипотечной ссуде банку будет возвращен не ссудополучателем, а страховщиком.
  2. Когда квартира страдает в результате противоправных действий злоумышленников, ущерб возмещает страховая компания.
  3. Банк заведомо предлагает заемщикам, соглашающимся страховать жилье, более выгодные условия на ипотечные ссуды.

Сам заемщик окажется в патовой ситуации, когда по любой причине квартира окажется разрушенной или утраченной, а у него нет страховки. Наступление таких печальных обстоятельств никак не влияет на обязательство вернуть ссуду банку. Придется возвращать ссуду, хотя никакой выгоды от этого плательщик не получит.

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: 8 (800) 333-45-16 доб. 149

Каковы условия страхования?

Важным обстоятельством страхования недвижимости является обязанность покупателя страховать квартиру еще до того, как будет подписан с банком ипотечный договор и договор на получение ссуды. В общем случае страхователь сам выбирает, у какого страховщика покупать страховку. Но банк может рекомендовать страховые компании, которым сам доверяет. Продолжительность действия договора страхования совпадает с продолжительностью выплаты ипотечной ссуды.

Ежегодно или ежеквартально (как указано в страховке) страхователь обязан вносить очередные платежи, размер которых определяется:

  1. Продолжительностью периода страхования (чем дольше, тем дешевле в пересчете на каждый месяц).
  2. Техническим состоянием объекта страхования (квартиры).
  3. Участвовала ли ранее данная квартира в различных сделках, связанных с переходом права собственности, и насколько часто это происходило.

Максимальным сроком страхования квартиры является отрезок времени – 50 лет, но каждый ипотечный заемщик определяет предпочтительную для себя продолжительность действия страховки и ставит об этом в известность банк.

Какими бывают страховки?

В выбранной заемщиком страховой компании необходимо определить, какой именно страховой продукт оптимально подходит для оформления ипотеки. По желанию можно застраховать только саму квартиру, или же купить комплексную страховку, которая покроет страхование жизни и здоровье заемщика, застрахует титул собственности. Страховщик будет обязан вместо клиента погасить ипотечную ссуду в банке, когда наступит любое из обстоятельств:

  1. Пожар, наводнение, взрыв бытового газа.
  2. Противоправные действия злоумышленников.
  3. Стихийное бедствие любого типа.

Согласно условиям страхования, страховая компания обязана возместить банку при наступлении форс-мажора не только основную сумму займа (остаток), но и проценты по нему. Ограничение только на общую сумму выплаты по страховке – не более стоимости квартиры на момент подписания договора страхования. По этой причине, когда квартира гибнет сразу после оформления ипотеки и страховки, некоторую часть убытков банку придется выплатить самому заемщику.

Оформляя комплексную страховку, клиент получает защиту сразу по трем направлениям:

  1. Страхование ипотечной квартиры.
  2. Страхование собственного здоровья и жизни.
  3. Страхование титула.

Такой полис защищает страхователя максимально полно. Например, утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, иной причиной, из-за чего больше ссудополучатель не сможет продолжать гасить ипотеку приведет только к тому, что страховщик погасит остаток задолженности, но не лишит заемщика жилья. Если наступит смерть ссудополучателя, его наследники получат квартиру, а долг погасит страховая компания. Оформляя комплексное страхование, страхователь не только защищает себя и свои финансовые интересы, но и получает в банке самые выгодные условия на получение ипотечной ссуды.

Какие документы нужны для страховки?

Ошибочно полагать, что для покупки страховки потребуется только паспорт и деньги. На самом деле страхователю придется собрать обширный пакет документов, а только потом станет возможным подписание договора со страховщиком. В каждой компании действуют свои внутренние правила, поэтому можно с уверенностью перечислить только основной пакет документов, а точный придется узнать в самой страховой компании.

Ипотечному заемщику обязательно потребуется представить:

  1. Заявление, заполненное собственноручно на бланке страховщика.
  2. Нотариально заверенные копии всех страниц паспорта страхователя. Сегодня ипотечные ссуды редко оформляются на одно-единственное лицо, намного чаще ссуда выдается группе созаемщиков. В таком случае потребуются копии паспортов созаемщиков.
  3. Для комплексного страхования потребуется результат медицинского обследования состояния здоровья.
  4. Для военной ипотеки потребуется копия военного билета.

Часть документов для страховки представляет продавец недвижимости, в него входит:

  1. Нотариально заверенную копию своего паспорта.
  2. Нотариально заверенное согласие супруга на продажу, если квартира находилась в совместной собственности.
  3. Пенсионеры предоставляют копии справок из ПНД и НД.
  4. Если на момент продажи в квартире были прописаны несовершеннолетние, то потребуется дополнительно разрешение на продажу, оформленное в органах опеки и попечительства.

Но главная роль в процессе оформления страховки при ипотеке отведена тем документам, которые относятся непосредственно к самой квартире. Это:

  1. Правоустанавливающий документ (договор на покупку, договор приватизации и т.д.).
  2. Выписка из ЕГРП о регистрации перехода права собственности.
  3. Поэтажный план дома и копия технического паспорта.
  4. Выписка из домовой книги с указанием всех зарегистрированных в квартире лиц.
  5. Номер финансового счета квартиры.
  6. Отчет независимой оценочной компании о стоимости квартиры.

Сколько стоит страховка?

Размер выплат по страховке определяется в виде процента от оценочной стоимости квартиры, оформляемой в залог банку по договору ипотечного кредитования. Имеется в виду не вся сумма ссуды, а только та ее часть, которая еще не погашена заемщиком. Размер выплат определяется в зависимости от:

  • Программы ипотечного кредитования в банке, условий;
  • Личности самого заемщика;
  • Технического состояния квартиры;
  • Процентной ставки по кредиту;
  • Валюты договора ипотеки;
  • Суммы займа;
  • Срока погашения ссуды.

Так работают серьезные страховые компании, индивидуально подходящие к каждому клиенту. В таком договоре будут учтены все нюансы сделки.

Согласно данным статистики, в среднем цена страховки по ипотечной ссуде равна 0,3-0,5% от остаточной стоимости кредита. Но только в том случае, если речь идет лишь о страховании самой квартиры. При комплексном страховании заплатить придется существенно больше 1-1,5% от остаточной стоимости кредита за каждый год.

Работает это так: страховщик звонит в банк и узнает, сколько еще заемщик должен по кредиту. От озвученной суммы назначается установленный по договору процент. В результате каждый год платить по страховке придется все меньше и меньше.

Если страховой случай наступил, что делать?

Главное, что следует сделать страхователю, когда обнаружено наступление любого из страховых случаев, перечисленных в полисе, это позвонить в офис страховой компании и поставить ее в известность об этом. Второй звонок должен последовать в банк. Страховка формулируется таким образом, что получателем страхового возмещения становится не покупатель квартиры, а непосредственно тот банк, который выдал ипотечную ссуду.

Позвонив в банк и в страховую, можно более ничего не предпринимать и просто ждать. Возможны три варианта дальнейшего развития событий:

  1. Страховая компания изучит факты и выплатит страховое возмещение банку. С этого момента заемщик более не будет платить по закрытому кредиту.
  2. С момента подписания договора страхования прошло слишком мало времени, а страховой случай уже наступил. Заемщику придется погасить за свой счет дополнительные расходы, кроме выплаты основного долга банку и процентов по нему.
  3. Страховщик отказывается платить.

В первых двух случаях так или иначе, но для покупателя квартиры не произойдет болезненных финансовых потерь. Иное дело третий вариант – тут придется обращаться с исковым заявлением в Арбитражный суд и взыскивать страховое возмещение в судебном порядке. Расходы на ведение процесса получится взыскать с ответчика только после вынесения соответствующего судебного решения.

Очевидно, что страхование квартир при оформлении ипотеки – это не просто «лишние» расходы для покупателя, но и эффективный способ защитить его финансовые интересы. Не случайно банки куда лояльнее относятся к клиентам, соглашающимся на комплексное страхование.

Обязательно ли страховать оформленную ипотеку каждый год?

Ипотека предполагает обязательное страхование рисков по сделке. Данные риски делятся на две категории: одни должны быть застрахованы обязательно, другие – по желанию заемщика.

К обязательному относится страхование жилья от утраты права собственности, повреждений и уничтожения. К добровольному – жизнь и здоровье заемщика, трудоспособность, страховка от потери работы и дохода, т..е. от неё можно отказаться, на это дается не более 5-7 дней с момента подписания договора.

В связи с этим у многих возникает логичный вопрос – нужно ли страховать ипотеку каждый год? Ответ на него вы получите из данной статьи.

Все об ипотечном страховании

Что должен страховать заемщик по закону, мы уже знаем. Другой вопрос – на какой срок обычно оформляется такой договор. По правилам:

  • на весь срок ипотечного кредита – это касается страхования объекта недвижимости от его утраты или повреждения.
  • Что касается утраты права собственности на объект – здесь риски оформляются обычно на 3 года, некоторые предлагают также оформить на весь период действия кредитного договора.
  • Если вы сможете погасить займ раньше срока, то получите возможность вернуть часть денег, затраченных на страхование, подробности здесь.

Обычно такие платежи осуществляются раз в год, и их размер составляет порядка 1-2% от остатка суммы долга, умноженного на 10%. Когда подходит срок очередного взноса в СК, банк уведомляет партнера об остатке суммы долга у клиента.

Исходя из этих цифр, и рассчитывается очередной взнос. Соответственно, с каждым годом размер платежей уменьшается каждый год, пропорционально уменьшению суммы долга.

Также следует обратить внимание, какое жилье оформляется:.

  1. В случае покупки готового жилья, заемщик начинает выплаты с момента оформления сделки по переходу к нему права собственности на объект.
  2. В случае приобретения строящегося жилья, оплата начинается после того, как дом сдан и человек оформил на себя право собственности.

Последствия отказа от страховки

Что будет в том случае, если вы перестанете оплачивать дополнительные услуги? Такая мысль очень часто появляется у клиентов в ситуации, когда платежеспособность по каким-либо причинам снижается, и оплачивать и без того большие ежемесячные взносы становится не под силу.

В данной ситуации следует помнить, что страховщик обязательно извещает банковскую организацию, в которой вы обслуживаетесь, о неоплаченной услуге на этот год. После этого с вами, как правило, связывается банковский сотрудник, и просит оплатить её.

Если вы этого не сделаете, то здесь возможны различные штрафные санкции, их перечень и размер зависят от конкретного банка. Чаще всего следует повышение процентной ставки, из-за чего возрастает ежемесячный взнос и общая переплата, подробные условия нужно узнавать в банке или читать в вашем договоре.

Заемщик на момент подачи в банк заявления уже мог иметь страховку.

Как поступить в такой ситуации?

  • Для начала, нужно уточнить, является ли страховая компания, в которой обслуживается потребитель, аккредитованным партнером банка.
  • Если нет, то договориться о том, чтобы имеющуюся страховку учли, будет сложно.
  • Если да – то необходимо уведомить банк о ее наличии и, если он согласен принять ее к рассмотрению, необходимо обратиться в СК.
  • В договоре нужно будет изменить данные, сделав выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев банк.

Кредитополучаетль при оформлении займа на жилье имеет право сам выбрать страховщика, рейтинг компаний представлен по ссылке.

Страхование при досрочном погашении

В заключение, хотелось бы сказать несколько слов о полном досрочном и частично погашении долга по ипотеке. Если заемщик (в середине года, допустим) осуществил полное досрочное погашение жилищного кредита, ему необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию и истребовать с нее сумму за оставшийся неиспользованный период – то есть за 6 месяцев.

При частичном досрочном погашении нужно обратиться с соответствующим заявлением к страховщикам, чтобы они сделали перерасчет суммы долга. Лишние средства можно вернуть наличными либо использовать для оплаты услуг на следующий год.

Бывают ситуации, когда в договоре страхования предусмотрено единовременное внесение всей суммы. Для этого необходимо воспользоваться своим правом на изучение договора, и, если условия конкретной компании, предлагаемой банком в качестве страховщика, не устраивают — обратиться в другую компанию, аккредитованную в банке.

Единовременная оплата может вылиться в достаточно внушительную сумму, которую, в случае досрочного погашения займа, её будет сложно вернуть – и заемщику с большой долей вероятности придется делать это через суд. О том, как вернуть деньги за страхование, читайте здесь.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне на адрес: content@domofond.ru. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Не пропустите:

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Из чего складывается стоимость страхования квартиры по ипотеке? Надо ли отказываться от этой услуги?

Страхование жилья при ипотеке – дело необходимое. Имущество, находящееся в залоге, подлежит обязательному страхованию.

Прочие виды страховки, например здоровья или жизни, остаются на усмотрение заемщика.
Страховать недвижимость при ипотечном кредитовании выгодно и банку, и заемщику.

Помимо страхования жилья и здоровья можно обезопасить свои права владения. В первые 3 года после покупки по желанию оформляется страхование титула. Это помогает избежать двойных продаж или других видов мошенничества.

Страхование квартиры при ипотеке: надо ли отказываться?

Срок ипотечного кредитования отличается большими сроками. За это время случиться может многое: заемщик может потерять работу или вовсе трудоспособность, дом или квартира могут быть испорчены или уничтожены. На такие риски не пойдет ни один банк, поэтому при оформлении ипотеки заключается договор на страхование.

Видео о том, для чего нужно ипотечное страхование:

Какие документы нужны для оформления?

Заемщику надо подготовить:

  • заполненную анкету;
  • нотариально заверенные копии паспорта;
  • результаты медицинского обследования в случае страхования здоровья.

В страховой компании запросят:

  • анкету от собственника;
  • копии паспортов продавца недвижимости;
  • копии свидетельства о браке или разводе продавцов-супругов.

Документы по квартире:

  1. все правоустанавливающие акты;
  2. технический паспорт;
  3. выписка из домовой книги;
  4. акт лицевого финансового счета;
  5. документация о независимой оценке жилья.

Как определиться с выбором компании?

При оформлении ипотеки заемщик обращается в тот или иной банк. Он же, в свою очередь, предлагает перечень из рекомендованных компаний. Бывают и такие случаи, когда клиент предлагает свою компанию, не состоящую в списке. Если она отвечает всем требованиям банка, то заемщик имеет право заключить сотрудничество именно с ней.

В первую очередь необходимо заполнить анкеты разных страховых компаний и честно ответить на все вопросы. После ответа компании остается ознакомиться с условиями и выбрать самые выгодные.

Но что делать, если выбирать компанию приходится из большого списка?

  1. Узнайте уставной капитал страховой компании, те, у кого он превышает 300 млн рублей внушают больше доверия и надежности.
  2. Запросите у представителей информацию о том, сколько составляют их самые крупные выплаты, чтобы удостовериться в их добросовестности.
  3. Читайте отзывы на форумах и общайтесь с теми, кто уже остановил свой выбор на этой компании.

Нюансы и подводные камни

  1. Размер суммы разных компаний может колебаться от 0,3 до 6% от общей цены страхового полиса.
  2. Стоит помнить, что каждый год страховая выплата меняется в размере и зависит от остатка кредитной задолженности.
  3. На размер выплат влияет процентная ставка по ипотеке, т.е. при её изменении меняется и сама страховка.
  4. Заемщики обязуются платить страховку 1 раз в год.

Из чего складывается стоимость?

Любая компания учитывает множество факторов при определении стоимости страховки. Нет универсальной цифры, которая подошла бы каждому заемщику, который хочет застраховать свое жилье. Существуют базовые тарифы и индивидуальные надбавки.

Возраст, состояние здоровья и профессия заемщика
играют важную роль. В анкетах некоторых страховых компания имеется даже графа хобби и увлечения. Так, любителю прыжков с парашютом или другого экстремального спорта, стоимость страховки обойдется в большую сумму, нежели любителю вышивать крестиком.

Если при оформлении ипотеки задействованы созаемщики, то с наибольшей вероятностью банк будет настаивать на страховании и его жизни.

Видео том, как можно минимизировать расходы при ипотечном страховании:

Тарифы наиболее востребованных компаний

РОСГОССТРАХ

Специалисты этой компании, как и многие другие, предлагают комплексный договор. Самое важное – стоимость. Её рассчитывают индивидуально для каждого заемщика. Учитываются не только размер и срок кредита, но и пол, дата рождения заемщика и характеристика объекта страхования.

Пример: у РОГОССТРАХ есть базовый тариф. Страхование жилого помещения составляет 0,12%, земельного участка – 0,08, а жилого строения – 0,25.

СОГАЗ

Компания СОГАЗ заявляет о гибкой тарифной политике своих услуг и быстрой скорости обслуживания. Составление и рассмотрение необходимой документации составляет минимум 2 часа. На сайте компании можно ознакомиться с ориентировочной стоимостью.

Пример: страхование имущества обойдется в 0,12 от страховой суммы, титульное – от 0,08, а страхование от несчастных случаев и заболеваний – от 0,17%.

Другие фирмы

Чтобы границы выбора расширились, мы собрали для вас тарифы наиболее востребованных страховых компаний. Критерий – страхование жилья. Альянс предлагает 0,12% от суммы страховки, ГУТА от 0,07, Ренесанс от 0,1 до 0,77, а Ингосстрах от 0,2.

К числу самых известных страховых компаний также относятся Альфа Страхование, КИТ Финанс, ВСК и Мегарусс-Д.

Можно ли не платить за дополнительную услугу?

Полностью отказаться от выплаты страховки у заемщика не получится. В соответствии с ипотечным кредитом это его прямая обязанность. Есть лишь возможность исключить ряд дополнительных пунктов, которые не обязательны.

Если вы оплатили ипотеку досрочно, то и внесение платежей уже не актуально. Во многих страховых предусмотрено автоматическое расторжение договора. Иногда по условиям досрочного погашения можно вернуть неиспользованную сумму.

Грамотный выбор страховой компании не только обезопасит ваше уютное гнездышко. Отнеситесь к этому вопросу предельно серьезно. И это поможет вам сэкономить на платежах и повысить вероятность максимального возмещения убытков.

Страхование квартиры по ипотеке

Что такое ипотечное страхование

Страхование недвижимости — обязательное требование банков при оформлении кредита на покупку жилья. Это объясняется, прежде всего, значительной суммой кредита и длительным сроком выплат. В течение этого времени с недвижимостью может произойти всё что угодно.

Бывают ситуации, когда человек, получивший кредит, сталкивается с различными финансовыми трудностями. Отсутствие у заёмщика возможности погашать свой долг ведёт к необходимости продавать квартиру, находящуюся в залоге.

Основной целью договора страхования является защита приобретаемой недвижимости от утраты или повреждения в случаях:

  • пожара;
  • затопления;
  • преступления против собственности (кража, разбой);
  • умышленного повреждения имущества другими лицами;
  • различных противозаконных действий;
  • взрыва (газа, отопительных приборов);
  • природных катаклизмов (град, ураган, наводнение и др.);
  • аварий инженерных систем (водоснабжения, канализации, отопления);
  • затопления.

Некоторые страховые компании дополняют перечень стандартных рисков:

  • падение на недвижимость крупных объектов (деревьев, строительных сооружений, летательных аппаратов);
  • повреждение стеклянных конструкций;
  • наезд транспортных средств;
  • ущерб, нанесённый имуществу соседей по вине заёмщика, например, во время проведения ремонтных работ;
  • неисправность и поломка инженерных сетей и оборудования, в том числе домашнего имущества в недавно отремонтированной квартире.

Ещё одна программа, которую разработали компании — это страхование риска потери жилья в случае прекращения права собственности (называется страхование титула).

Такая ситуация может возникнуть, например, если сделка купли-продажи окажется неправомерной в результате:

  • совершения её недееспособным или несовершеннолетним гражданином;
  • заключения с помощью обмана, насилия или угрозы;
  • подписания документов не уполномоченным лицом.

Ипотечное страхование исполняет ряд основных функций:

  • защищает кредиторов и инвесторов от неисполнения заёмщиком своих обязательств;
  • позволяет свести к минимуму процентную ставку по кредиту;
  • предоставляет клиенту наиболее благоприятные условия для заключения договора;
  • перераспределяет риски между кредитной и страховой организацией;
  • при возникновении дефолта должника гарантирует защиту в пределах страхового покрытия.

Обязательна ли страховка квартиры по ипотеке

Согласно закону РФ «Об ипотеке» страхование квартиры от различных видов повреждений и потери является необходимым для заёмщика.

Как рассчитать страховку квартиры по ипотеке

Другие ипотечные виды страхования распространены не так широко (например, титульное), но иногда и они являются условием банка.

Страховая сумма в договоре определяется в размере:

  • действительной стоимости объекта недвижимости;
  • задолженности по ипотеке;
  • оставшейся суммы долга, увеличенной на десять процентов;
  • полной суммы ипотечного кредита, увеличенной на размер годовой процентной ставки.

Действительная стоимость квартиры определяется оценочными компаниями на основании договора купли-продажи, а также рыночным ценам на аналогичное жильё с учётом его износа и общего состояния.

При возникновении непредвиденной ситуации размер ущерба выплачивается банку, но его размер ограничен и не должен превышать страховую сумму. Она постепенно сокращается вместе с задолженностью по ипотеке. Часть клиентов, оформляющих кредит, желают страховать стоимость квартиры полностью. Это позволит в случае возникновения чрезвычайных обстоятельств получить полную компенсацию по ущербу.

Срок страхования практически всегда равен времени выплаты ипотечного кредита. Платежи вносятся один раз в год. Кредитное учреждение сообщает страховой организации сумму задолженности, на основе которой рассчитывается размер взноса по полису.

Обычно банки сотрудничают с аккредитованными страховыми компаниями. Однако заёмщик вправе приобрести полис в любой другой организации. В этом случае необходимо получить согласие банка.

Базовый тариф обычно равен всего 0,1% от страховой суммы. Он определяется отдельно каждой страховой организацией и зависит от следующих факторов:

  • страховой суммы;
  • величины ипотечного кредита;
  • срока погашения задолженности;
  • персональных сведений заёмщика;
  • общего жилого состояния недвижимости.

При возникновении постоянных просрочек платежей договор может быть расторгнут. В таком случае страховая организация отправляет банку уведомление, и он вправе потребовать от клиента досрочного погашения ипотечного кредита.

  • составить заявление;
  • предоставить информацию о сделках с недвижимостью в прошлом для проверки её юридической чистоты.

На сайтах некоторых страховых компаний есть калькулятор, с помощью которого можно рассчитать размер страхового взноса за первый год. Для этого нужно заполнить следующие поля:

  • сумма кредита;
  • объекты страхования;
  • вид недвижимого имущества;
  • возраст заёмщика;
  • пол;
  • страховая сумма.

Страховка квартиры при ипотеке в Сбербанке

Сбербанк заключил соглашение о сотрудничестве со многими ведущими страховыми компаниями. Список можно посмотреть на его официальном сайте. Среди них:

  • ОАО «Альфа Страхование».
  • ООО «ВТБ Страхование».
  • СПАО «Ингосстрах».
  • ЗАО «МАКС».
  • ООО «Росгосстрах».
  • САО «ВСК».
  • ООО «Адонис» и др.

В то же время заёмщик имеет право страховать квартиру в любой другой страховой организации, которая будет отвечать требованиям и правилам банка, выдающего ипотечный кредит. В этом случае Сбербанку потребуется время на проверку выбранной вами организации, но не больше одного месяца.

Страховка квартиры при ипотеке в ВТБ24

На официальном сайте этого банка сказано, что при оформлении ипотечного кредита заёмщику необходимо застраховать риск потери или повреждения покупаемой недвижимости. Также заёмщик может воспользоваться комплексной программой, включающей в себя страхование:

  • жизни и трудоспособности;
  • потерю или повреждение покупаемой квартиры;
  • прекращение права собственности (в первые три года после приобретения).

Как снизить расходы по страховке

ВТБ24 предлагает воспользоваться услугами своих партнёров — крупных страховых организаций, полисы которых отвечают всем требованиям к договорам страхования при ипотечном кредитовании.

Многие организации предлагают готовые программы, в которые входят все требуемые банком виды страхования: недвижимости, титула и жизни. В случае покупки такого полиса заёмщик сможет сократить свои расходы. Если страховать каждый риск по отдельности его стоимость будет выше. Ежегодный страховой взнос по комбинированной программе составляет примерно один процент от страховой суммы.

Существует несколько путей снижения расходов по страхованию недвижимости:

  • Смена страховой организации (переход на более низкий тариф).
  • Изменение валюты кредита. Рекомендуется брать ипотеку в той валюте, в которой заёмщик получает зарплату. В особых случаях ипотечный долг удаётся рефинансировать.
  • Досрочное погашение ипотеки. В этом случае страховая организация вернёт вам часть уже оплаченного взноса. Увеличивая выплаты по кредиту, вы сокращаете свои расходы в будущем.

Страховка квартиры по военной ипотеке

Такой жилищный кредит выдаётся на особых льготных условиях и имеет свои особенности. Часть расходов по оплате ипотеки военнослужащих берёт на себя государство.

Страховые тарифы определяются индивидуально в каждом отдельном случае и зависят от следующих факторов:

  • общего состояния здоровья заёмщика и его возраста;
  • принадлежности к определённому роду войск;
  • типа покупаемого жилья;
  • года застройки;
  • технического состояния объекта недвижимости.

Стоимость страхового полиса по военному ипотечному кредитованию: все платежи по страховому полису производятся военнослужащим каждый год по определённому графику. Денежная сумма, выплачиваемая при возникновении чрезвычайной ситуации, не может быть меньше остатка кредитного долга. Перерасчёт делается ежегодно.

  • комбинированное страхование составляет примерно 1% от страховой суммы;
  • имущественное страхование около 0,1%.

Статья написана по материалам сайтов: law03.ru, kreditorpro.ru, www.domofond.ru, svoe.guru, consultmill.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector