Законно ли требуют страховку при ипотечном кредите

Стандартным требованием банков при рассмотрении заявки на выдачу ипотечной ссуды является страховка, и порой даже комплекс страховок.

Потребовать могут страхования жизни заемщика, титульного страхования приобретаемой квартиры (вторичная недвижимость), страхования квартиры от пожара и затопления и т.д. Насколько законны такие требования, следует разобраться подробно.

Содержание

Законодательная база

В ст. 935 ГК РФ сказано, что граждане страховать свою жизнь и здоровье могут только на добровольных началах, но никак не по принуждению, в том числе по закону. В Федеральном законе № 102 «Об ипотеке» (ст. 31) заемщики обязываются страховать закладываемую банку недвижимость, а также свою ответственность за невозврат ссуды.

В законе нет речи о страховании титула, а также здоровья и жизни заемщика. Если обратиться к судебной практике по гражданским делам, где рассматривались споры об исполнении ссудных обязательств, то обязательство заемщиков страховать свою жизнь и здоровье признавалось злоупотреблением свободой договора, так как без страховки кредит клиенту не выдавался. То есть суд в таком споре скорее станет на сторону заемщика, нежели ссудодателя.

При наступлении страхового случая, страховку получает не застрахованное лицо, а ссудодатель в счет покрытия убытков.

Сама возможность страхования жизни и здоровья при оформлении ссуды может предусматриваться договором, и в этом случае это становится одной из гарантий исполнения обязательства клиента перед банком.

Обязательно ли заключение этой сделки

В последнее время многие клиенты банков задавались вопросами о том, а можно ли согласиться на страховку, а потом, когда кредит уже на руках, отказаться от нее, как от ненужной. Действительно, и это разъяснено в Указании ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившем в силу с 01.06.2016 г. .

Заемщики вправе отказываться от навязанных им страховых продуктов в срок до 5 дней с даты подписания договора страхования, при этом вся сумма страховки им будет возвращена.

На своем сайте ЦБ РФ разъяснил, что ждет тех заемщиков, которые решат воспользоваться своим правом на отказ от страхования. Если клиент не желает страховать риски, то кредитор вправе поменять типовой договор и повысить процентную ставку.

В частности, при заключении договоров потребительского кредитования может появиться дополнительный пункт, где при отказе от страховки в течении 30 дней от даты подписания договора, займодатель может поднять процентную ставку вровень с остальными кредитами.

Более того, банк может за 30 дней направить уведомление клиенту о том, что договор будет расторгнут в одностороннем порядке.

Но все несколько сложнее, чем кажется на первый взгляд. Часто при оформлении ипотеки клиент не покупает отдельный страховой продукт, а платит банку «за подключение к программе страхования». В этом случае оплата поступает на счет страховщика, а на счет ссудодателя переводится комиссия.

Размер этой комиссии может даже превышать саму сумму страховки. Вернуть вот эту комиссию можно только в судебном порядке, доказав суду, что банк взял деньги, но никаких услуг по факту не оказал.

Нельзя отказаться от страховок, обязательных по закону.

Например, по ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», страхование имущества — это обязательное страхование при получении кредита. По ст. 343 ГК РФ нельзя отказаться от страхования предмета залога при автостраховании, когда выдается ссуда на покупку автомобиля при условии заключения страховки КАСКО.

Есть и другие случаи, когда кредитополучатель не может отказаться от страховки.

Особенности страхования

Механизм обязательного страхования при ипотечном займе выглядит следующим образом:

  1. Банк, обязывая клиентов страховать предмет залога (приобретаемую квартиру), получает гарантию возврата ссуды, даже если залог погибнет в результате пожара, затопления, землетрясения и т.д.
  2. Если ссудополучатель просто откажется платить, банк заберет себе квартиру.

Компенсировать убытки от гибели предмета залога сможет только страховка, и по этой причине требование является законным и с точки зрения закона об ипотеке, и с точки зрения ГК РФ. При обязательном страховании квартиры заемщик также оказывается в выигрыше, хотя и вынужден оплачивать страховку из своих средств, сверх расходов на погашение ипотечного займа.

Если страховой случай все-таки наступит, то он будет более не обязан продолжать платить кредит, так как оставшуюся сумму вместо него банку выплатит страховая компания.

Какие страховки требуют банки

Общий перечень страховок, которые может потребовать ссудодатель при оформлении ипотеки, включает в себя:

  1. Имущественное страхование, покрывает риски гибели, утраты недвижимости.
  2. Титульное страхование, покрывает риски утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки.
  3. Личное страхование, покрывает риск смерти кредитополучателя, потери им трудоспособности.
  4. Страхование риска утраты работы или иного источника дохода.
  5. Страхование гражданской ответственности перед соседями за возможный ущерб их квартирам вследствие затопления, пожара, иного происшествия.
  6. Страховка риска непогашения кредита из-за просрочки или нарушения условий договора.
  7. Страхование убытков займодателя на случай реализации предмета залога по цене ниже ожидаемой.

Три первых страховки самые распространенные, остальные встречаются с меньшей регулярностью. Имущественная страховка не даст кому-либо понести убытки, если по какой-то причине погибнет недвижимость.

Стоимость полиса оплачивает клиент, а при наступлении страхового случая он освобождается от необходимости продолжать платить ипотеку, банк получает премию. Титульное страхование защищает от риска признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.

Как осуществить возврат процентов по ипотеке за прошлые годы читайте здесь.

Наконец третий вид страхования защищает самого клиента, который по любой причине может стать нетрудоспособным или погибнуть, в этом случае полис покроет оставшуюся часть ссуды.

Возможные риски страхования ипотечных кредитов

Все риски, существующие в ипотечном страховании, условно делятся на три большие группы:

Кредитный риск означает вероятность непогашения клиентом взятого на себя долгового обязательства. Никак нельзя исключить этот вид риска, так как вероятность непогашения существует всегда. Банк может процветать только тогда, когда количество невозвращенных займов не превышает 5% от общего количества.

Понизить процент риска можно при помощи:

  • адекватной оценки цены закладываемой недвижимости и реальной кредитоспособности потенциального ссудополучателя;
  • налаженного механизма взыскания просроченных долгов;
  • отработанной практики регистрации перехода имущественных прав;
  • привлечения госгарантий для целевых займов;
  • раннего выявления потенциально проблемных кредитов и их реструктуризации;
  • резервного фондирования;
  • страхования.

Процентные риски возникают тогда, когда банк привлекает заемные средства для того, чтобы выдать кредит клиенту. Возникает вероятность того, что сам ссудодатель будет вынужден платить за заемные средства более высокую процентную ставку, чем ему самому оплачивают клиенты по кредитам.

В результате может снизиться доходность банковских инвестиций, а порой даже наступить банкротство.

Риски ликвидности появляются тогда, когда:

  • меняются процентные ставки и валютные курсы на рынке, изменяется фактическая ценность фондов;
  • массово клиентами изымаются вклады;
  • нарушается баланс между активами и пассивами банка и т.д.

Понизить данную категорию риска помогает адекватная оценка будущей потребности банка в заемных средствах, а также осторожный подход руководства к оценке возможных затрат и поступлений финансовых ресурсов.

Кто в выигрыше при наступлении оговоренных случаев

При наступлении страхового случая, обычно, получателем страховки является клиент страховой компании. Но не в случае ипотечного страхования. В данном случае страховка играет роль буфера, защищающего интересы займодателя и лишь косвенно интересы клиента.

При наступлении страхового случая получит компенсацию не клиент, а банк. Его риски застрахованы, но платит за эту страховку своими деньгами, не входящими в сумму займа, клиент.

При наступлении любого страхового случая при ипотечном кредитовании в выигрыше только банк.

Клиент остается при своих: он не получает то, ради чего брал ипотеку, не обязан платить кредит. Страховая компания в убытке, так как вынуждена своими деньгами расплачиваться с банком по остатку займа.

При желании клиента получить то, ради чего затевалась ипотека, ему придется все начать с начала и заключить со страховщиком новые договора. Вот только свою скидку за безубыточное страхование он уже потеряет и заплатит максимальную стоимость страховки, хотя его прямой вины в наступлении страхового случая может не быть вовсе.

Советы, где лучше оформить

Любой ипотечный ссудополучатель заинтересован в том, чтобы заплатить за страховку как можно меньше. Поэтому вопрос выбора вовсе не праздный.

Вне зависимости от того, в какую именно страховую компанию обратится заемщик, ему придется сообщить о себе много сведений, некоторые из них оказывают большое влияние на цену страховки.

Больше всего на цену влияют:

  1. Возраст. Чем старше клиент, тем дороже процентная ставка. Дешевле всего страховаться в возрасте – 25-35 лет.
  2. Сумма. С удорожанием недвижимости дорожает страхование.
  3. Здоровье клиента. При дорогом страховании, а ипотечное как раз и относится к такому, клиента могут обязать пройти обследование, по результатам которого будет объявлена сумма страховки. То же самое происходит и при страховании жизни на большую сумму.
  4. Процентные ставки. Важно обратить на них внимание, так как в некоторых компаниях они увеличиваются с каждым последующим годом или уменьшаются.

Консультацию по вопросу выбора страховой компании могут предоставить и в самом банке. На выбор клиенту предложат перечень страховщиков с различными условиями, но все они аккредитованы данной кредитной организацией.

Страховаться в неаккредитованной компании нет смысла, так как эту страховку банк просто не примет.

Отказ клиента от страховки

Банк может предоставить своему заемщику возможность отказа от договора страхования жизни по кредиту, но при этом повысить процентную ставку по займу. Размер ежемесячного платежа будет пересчитан.

Новые проценты будут начисляться на остаток невыплаченной задолженности. При определенных условиях это может оказаться даже выгодно.

Повысить процентную ставку банк сможет только тогда, когда это прописано в договоре.

Если же договор подписан, а упоминания о повышении ставки при отказе от страховки нет, можно смело отказываться от нее. Однако, сейчас такие договора большая редкость, поскольку юристы стремятся так формулировать договора, чтобы клиент никак не смог без убытка для себя отказаться от страховки.

Отказаться от страховки можно и в судебном порядке. Для этого потребуется собрать пакет документов, куда включается претензия банку с просьбой вернуть деньги. Претензию должно подписать руководство банка. Спор будет рассмотрен в суде с учетом положений договора кредитования.

Ппочему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей узнаете из этой публикации.

Все об ипотеке под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса читайте здесь.

Если обратиться к практике работы Президиума высшего арбитражного суда, то можно видеть, что суд становится на сторону банка, когда заемщик соглашается на договор с условием страхования жизни. Последующие претензии не обоснованы, поскольку выбор у заемщика был — подписывать договор или нет.

Но только тогда, когда выбор действительно был, причем это можно доказать. Если же документально можно подтвердить введение в заблуждение, то суд поможет вернуть деньги за навязанную страховку, прецеденты тому уже имеются.

Что делать, если выбранная компания отказывает в выплате

Исходя из типов страхования, применяемых для защиты рисков при ипотечном кредитовании, возможны правомочные отказы страховщиков в выплатах даже при наступлении предусмотренных полисом страховых случаев.

Например, по страхованию жизни не полагается выплата, когда зафиксирована смерть лица при попытке самоубийства. Также не заплатят после смерти водителя, управлявшего автомобилем, будучи пьяным или под действием наркотиков.

Не будет выплат в тех случаях, когда клиент знал о проблемах со здоровьем, но страховщику об этом не сообщил.

Если страховая отказывается платить, но клиент не согласен с причиной отказа, ему следует проконсультироваться с адвокатом, изложив ему обстоятельства наступления страхового случая, показав страховку, кредитный договор с банком.

После изучения всех обстоятельств данного спора, юрист подскажет: имеет ли дело перспективу положительного разрешения в суде. После этого при положительном прогнозе он поможет собрать необходимый пакет документов и сформулировать исковые требования.

Вопрос законности требований банков при ипотеке страховать риски за счет клиентов имеет множество аспектов.

Только изучив точку зрения законодательства, а также все предлагаемые конкретным банком условия, можно принимать какое-либо решение. Речь идет о том, чтобы согласится или отказаться от предлагаемых банком условий оплаты ипотечной ссуды со страховкой или без.

В этом случае лучше показать договор опытному юристу, который подскажет, на что стоит обратить внимание и насколько выгодным данное предложение является в свете прочих на рынке ипотечного кредитования.

Видео: Страхование при ипотечных сделках – от чего и зачем страхуемся.

Страхование ипотечного кредита в Сбербанке

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования.

По условиям страхования многие банки выставляют требования заемщикам, чтобы он оформил обязательную страховку объекта от различных видов рисков, включая его жизнь и работоспособность.

Причины

Все без исключения заемщики должны застраховать объект ипотечного кредитования по требованиям банка, выдающего заем. При этом оформляется полис, предусматривающий комбинированное страхование ипотечного кредита, по которому один пакет страховых услуг содержат несколько рисков банка.

Причина данного требования заключается в том, что объект находится в залоге по ним. Любая страховая компания осуществляет страховку рисков банка, которые оплачивает заемщик.

Процедура страхования носит характер имущественного, совершаемого в интересах третьего лица. Данное положение закреплено в действующем законодательном акте по ипотеке, поэтому претенденты на получение ипотеки обязаны соблюсти его.

В статье 31 Федеративного закона «Об ипотеке (залоге жилья)» отмечено, что заемщик должен произвести страхование за свой счет полный комплекс рисков кредитора.

Согласно его указаниям при потере ликвидности залоговой недвижимости по какой-либо причине банк имеет право выставить свои требования к заемщику об осуществлении выплаты по страховому полису.

При заключении ипотечного договора заемщиком приобретается имущественный страховой полис, потому что ипотека оформляется на срок продолжительностью до 30 лет.

Отказ от него приведет к отказу в выдаче ипотечного кредита, так как специалисты банка лишаются права в его выдаче.

Какие имеет особенности

Страховая фирма должна отвечать конкретным требованиям, которые Сбербанк установил для них, иначе он не примет страховой полис.

Банк должен быть уверен в готовности страховщика предусмотреть все заявленные риски, чтобы покрыть его убытки при возникновении отнесенного к страховым случаям.

На официальном сайте Сбербанка размещен перечень страховых компаний, которым он выдал разрешение на принятие участия в страховании по ипотечному кредитованию.

Однако приведенный перечень не является окончательным. Заемщик может воспользоваться услугами любого страховщика, для чего он должен передать в банк полис страховой компании совместно с комплектом документов.

Вызвано такое действие проведением анализа деятельности страховщика специалистами Сбербанка, чтобы принять решение о предоставлении ей возможности принятия участия в осуществлении ипотечного кредитования.

Причем на официальном сайте Сбербанка содержатся указания о применении единого тарифа для всех аккредитованных страховых компаний.

Его размер составляет 0,15% от общей суммы кредита, взятого в ипотеку. Завышение страховщиком цены за свои услуги на некоторую величину противоречит условиям аккредитации, по которым работает Сбербанк.

Продолжительность действия полиса страхования равен одному году, а при необходимости его можно переоформить. В Сбербанке можно оформить страховку с различной продолжительностью и приобрести долгосрочный полис, но с ежегодной уплатой страхового взноса.

Его размер уменьшается с истечением времени, потому что внесение ежемесячных платежей уменьшает основную сумму задолженности перед страховой компанией.

Какие документы необходимы

Чтобы оформить ипотечное кредитование в Сбербанке необходимо подать заемщику документы по приобретаемой недвижимости, помимо базового пакета. Он осуществляет проверку всех сданных документов.

В базовый пакет должны входит документы при покупке вторичного жилья:

  • свидетельство о праве собственности на нее совместно с документом, являющимся основанием права собственности;
  • выписку из государственной регистрационной службы с отметкой об отсутствии обременения;
  • кадастровый паспорт.

Если покупается квартира в доме, который находится на стадии возведения, то есть оформляется долевая ипотека, то:

  • договор долевого участия;
  • пакет документов застройщика при условии отсутствия аккредитации Сбербанка.

При покупке индивидуального дома к перечисленным документам добавляется подтверждающий право собственности документ на земельный участок, где располагается строение.

Банк совершает финансирование на приобретение отдельных строений совместно с приобретением земельного участка.

В основной пакет документов входят:

  • паспорт, удостоверяющий гражданство РФ с отметкой о прописке;
  • официальную бумагу о подтверждении доходов, то есть справку 2-НДФЛ, полученную с места работы;
  • справку о дополнительном доходе.

К тому пенсионеры должны добавить справку о назначении пенсии с указанием ее размера, полученную из отдела Пенсионного фонда. Индивидуальный предприниматель подает в дополнение копию налоговой декларации, где произведена запись о совершенных отчислениях.

Особенности факультативного перестрахования рассматриваются в этой статье.

Какие могут быть риски

Действующее законодательство РФ предусматривает при оформлении обязательного страхования риска повреждения или лишения недвижимости при наступлении нижеперечисленных страховых случаев, причисленных к чрезвычайным ситуациям.

К ним относятся:

  • стихийного бедствия;
  • уничтожения приобретенного имущества умышленно третьими лицами;
  • пожара;
  • удара молнии;
  • затопления;
  • взрыва;
  • военных действий.

Они записываются в страховой полис будущего владельца недвижимости.

Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке

При заключении договора с банком по ипотечному кредитованию перед каждым заемщиком возникает необходимость оформления страховки на:

  • гражданскую ответственность заемщика, который эксплуатирует залог;
  • титула, предусматривающего риск утери права собственности;
  • приобретаемую недвижимость;
  • жизнь и здоровье заемщика.

Его целью является обеспечение безопасности банка от риска, связанного с потерей денежных средств. Размер обязательного страхования залогового имущества равен сумме кредита, к которому добавляется 10 % от него.

Хотя можно сразу застраховать на полную стоимость приобретаемого жилья. Если наступит страховой случай, то остаток от погашенной суммы будет принадлежать заемщику.

Величина страховой выплаты колеблется от 0,2 до 0,5 %, которая отчисляется от суммы кредита. Она находится в зависимости от состояния жилья, его принадлежности к определенной категории.

Осуществление страхования жизни, способности к производству трудовой деятельности выгодно не только банку, но и заемщику, потому что при кончине заемщика или потере его трудоспособности на страховую компанию возлагаются обязательства по совершению выплат остатка долга.

Размер выплат по страховке повышается по мере достижения им преклонного возраста, при ухудшении состояния его здоровья.

Заемщик должен заранее сообщить о наличии хронического заболевания, чтобы страховая компания произвела оплату.

Страховые выплаты производятся раз в год, их размер равен 0,3-1,5 % от величины кредита, которые пересчитываются каждый год. Ее величина уменьшается соразмерно убавлению долга перед банком.

Страхование титула не входит в число обязательных видов, потому что это является прерогативой банка. Зачастую осуществление страхования по ипотечному кредитованию в Сбербанке требуется на первые три года, пока не пройдет срок недействительных сделок по давности иска.

Размер выплат варьируется в пределах от 0,2 до 0,7 %, который берется от суммы кредита. Оплату по всем видам страхования производит заемщик, хотя в некоторых случаях его совершает работодатель или третье лицо, если достигнуто соглашение с ним.

Выгодоприобретателем в договоре страхования указывается банк, который погашает долг заемщика. Зачастую страховщик вносит предложение по оформлению комплексного страхования, то есть одновременно по трем видам страховок.

Заемщик в сложившейся ситуации оплачивает страховые выплаты в размере 1,3-1.5 %, отчисляемой от суммы полученного в банке кредита.

И в заключении необходимо отметить, что в любом случае заемщик тщательно изучить все условия, по которым выдается кредит в Сбербанке.

Особенно это касается страхования залоговой недвижимости, желательно в него внести пункты о разрушении дома от военных и террористических действий, в результате осадки фундамента, от нанесенного радиоактивными материалами ущерба.

Заемщику нужно выяснить информацию о деятельности компании, где он собирается оформить ипотечный кредит. При выборе страховой компании ориентироваться на его надежность, качество обслуживания.

Про комплексное страхование банковских рисков рассказывается на этой странице.

Для кого более выгодно облигаторное перестрахование, узнайте тут.

Видео: IncomePoint. tv: коэффициенты при страховании ипотечного кредита

Обязательно ли страхование жизни и имущества при ипотеке в Сбербанке

Жилищное кредитование относится к долгосрочным типам соглашений между банком и заемщиком. Любой банк всячески старается оградить себя от риска неплатежей своих клиентов по ипотеке.

Способом минимизации подобного риска является оформление договоров страхования, на первый взгляд, выгодных лишь кредитору. Однако, при наступлении страхового случая, наличие подобного договора позволит защитить не только самого заемщика, но и его созаемщиков и родственников.

Виды и порядок страхования

Основными видами страхования по ипотеке в Сбербанке, оказывающими существенное влияние на условия кредита являются:

  • Страхование объекта недвижимого имущества;
  • Страхование жизни и здоровья заемщика.

Порядок страхования залога при ипотеке, регламентирован ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому заемщик обязан страховать находящееся в залоге имущество за счет своих средств, при отсутствии в договоре иных условия. Страхование объекта недвижимости при ипотеке обязательно и оформляется на весь период действия кредитного договора. В случае отказа клиента от страхования имущества, банк имеет полное право отказать клиенту в заключении ипотечного договора.

При наступлении страхового случая страховая компания должна выплатить банку полную сумму остатка по кредиту. Страхование ипотечного залога гарантирует Сбербанку возврат денежных средств и освобождает заемщика от обязательств по кредиту.

Если залоговая недвижимость повреждена по вине заемщика, основания для страховых выплат отсутствуют.

Модели страхования

Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов.

Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в Сбербанке выгодно обеим сторонам сделки: кредитор минимизирует риск невыплаты средств, а заемщик получает гарантии частичного погашения долга по кредиту благодаря страховке.

Полис личного страхования при ипотеке от Сбербанка действует в течение 1 года. Продление страховки на второй и последующие года не обязательно – право выбора остается за заемщиком.

Клиенту следует знать, что выплаты не производятся в случаях:

  • Намеренного утаивания сведений о серьезных заболеваниях;
  • Наступления смерти в наркотическом или алкогольном опьянении, либо из-за тяжелых хронических заболеваний, о которых не сообщалось при заключении договора.

Если кредит гасится досрочно, заемщик вправе обратиться к страхователю, предъявить подтверждающие документы и получить излишек за неиспользованный период.

Обязательное страхование

Страхование жизни и здоровья при жилищном кредитовании в Сбербанке является добровольным. Банки не вправе отказать клиенту, не желающему оформлять полис личного страхования, однако имеют легальные рычаги воздействия на клиента в данном вопросе, такие как:

  • Отказ в кредитовании без объяснения причин.
  • Повышение процентной ставки по ипотечному договору.
  • Изменение иных принципиальных пунктов договора.

Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.

Интерес кредитора в заключении договора личного страхования заключается в том, что при наступлении страхового случая страховщик обеспечивает погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке.

Все виды страхования жизни и здоровья осуществляются на основе ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Если же страховой полис уже оформлен, но заемщик решил отказаться от страховки, то сделать это лучше в первый месяц после оформления кредита.

В этом случае сумма страхового взноса будет возвращена полностью.

Приобретение недвижимости посредством ипотечного кредита в Сбербанке подразумевает обязательное страхование жилья. Касаемо прочих видов страхования, заемщик вправе сам для себя решать, нужно ли ему это. Однако, при наступлении страхового случая наличие полиса существенно облегчает жизнь и заемщика и кредитора.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2018 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Страховать или не страховать

Сначала разберемся, а обязательно ли вообще страховать жизнь, чтобы получить ипотечный кредит? Ведь многие банки на таком страховании настаивают. Законны ли их требования? Кому это больше нужно: банку или заемщику?

Личная страховка покрывает целую группу рисков:

  • смерть заемщика;
  • устойчивое расстройство здоровья и инвалидность;
  • травмы и острые заболевания;
  • частичную потерю трудоспособности.

Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.

Таким образом, страхование для кредитора сокращает риск невыплаты долга. А заемщику гарантирует, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств бремя возврата кредита не ляжет на его близких. И даже в случае утраты здоровья или временной потери работы, он сможет с помощью страховки погасить часть долга. Учитывая, что кредит дают на срок до 30 лет, наступления страхового случая не кажется чем-то абсолютно невозможным.

Что говорят в Сбербанке

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно. Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное. Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни». А годовые ставки у нее не самые низкие:

  • страхование жизни и здоровья заемщика –1,99%;
  • страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99%;
  • страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5%.

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре.

Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО «ИСК «Евро-Полис»;
  • ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог. В противном случае нужно обращаться напрямую к руководству Сбербанка или обжаловать неправомерный отказ в выдаче кредита в суде.

Видео: О страховке при ипотеке

Подведем итог

Когда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1%, то появляется резон застраховаться. Необязательно это делать в компании «Сбербанк Страхование». Разумно поискать более выгодные условия у других, аккредитованных в этом кредитном учреждении страховщиков.

Сбербанк и ежегодное страхование: обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год?

Решившись на ипотеку, далеко не каждый понимает, что ежемесячные выплаты по ней – это не единственная сумма, которую придется вложить в свое жилье.

Особой и обязательной статьей расхода будет страхование жилплощади.

Что это, сколько это стоит и нужно ли страховать квартиру каждый год?

В этой статье подробно поговорим о том, при ипотеке обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?

Что такое страховка жилья в ипотеке?

Федеральный закон «Об ипотеке», а именно 31 статья, говорит нам о том, что, взяв квартиру по договору ипотечного страхования, человек обязан ее застраховать.

Без осуществления данной страховки кредит получить невозможно – банк не будет рассматривать ваши документы.

Нужно понимать, что в этом шаге заинтересован и заемщик и банк. Для банка страхование – гарантия того, что даже в форс-мажорных обстоятельствах он останется «при деньгах», для заемщика же это избавление от головной боли, связанной со всеми рисками, сопровождающими наличие жилья – пожар, ограбление, затопление – все убытки будет возмещать страховая компания.

Так нужно ли каждый год страховать квартиру при ипотеке?

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке в Сбербанке каждый год?

Ответ на один из самых актуальных вопросов: «Обязательно ли страховать квартиру в ипотеке каждый год?», совершенно однозначен. Да, обязательно.

Заключая договор ипотечного кредита, вы подписываете с банком соглашение о том, что на весь залоговый период оформляется страховка, которая является для кредитной организации гарантией того, что при любом форс-мажоре она останется при своих деньгах.

Как правило, страховая компания сама напоминает заемщику об истечении периода страховки и предлагает ее продлить.

Таким образом, страховка квартиры по ипотеке Сбербанка обязательна!

Законодательная база

Не стоит думать, что банки навязывают страхование без юридических причин – они руководствуются вторым пунктом 31 статьи ФЗ «Об ипотеке», где указывается на то, что заемщик обязан застраховать жилье от всех возможных рисков.

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

То есть, если вы задаетесь вопросом «можно ли вообще не страховать квартиру при оформлении ипотеки», то нет, нельзя. Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке? Да, обязательно.

Никто не хочет рисковать большими деньгами, и вы сами будете жить спокойнее, зная, что что бы ни произошло, у вас всегда есть страховка и за ваше имущество отвечаете не только вы сами, но и страховая компания.

Досрочное погашение

С вопросом о том, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год, более менее понятно.

Но тут возникает резонный вопрос у любого заемщика, – можно ли вернуть средства, потраченные на страховку, если ипотека погашена досрочно, а страховой случай не наступил.

Да, можно, однако возврату подлежит только та часть страхования, которая касается оставшихся при досрочном погашении лет.

Рассмотрим конкретный пример: вы уже знаете, обязательно ли страховать квартиру если она в ипотеке и берете ипотечный кредит на 15 лет. Страхование оформляется на соответствующий срок, однако ипотека погашается за 10 лет. Страховая служба вернет вам 30% суммы, так как вы на треть сократили срок выплат по кредиту.

Обратите внимание на тот факт, что страховые компании, конечно же, любят просить единовременных страховых выплат, однако очевидно, что, во-первых, мы не можем быть уверена в завтрашнем дне, а особенно в 15 грядущих годах, а во-вторых, суммы за такой большой срок могут оказаться весьма неподъемными.

ВАЖНО: Средства по страхованию при досрочном погашении ипотечного кредита возвращаются только после того, как с квартиры документально снимается залоговый статус.

Получив полную официальную свободу от банка, вы можете обратиться к страховщику и забрать те деньги, которые уже не относятся к договору.

Правила Сбербанка

Как и в любом финансовом учреждении, для ипотечного займа в Сбербанке вам будет необходимо застраховать вашу квартиру как минимум по двум статьям: от ее утраты и от повреждения.

При этом максимальные страховые выплаты при наступлении страхового случая будут равны сумме кредита, то есть, если ваше жилье по тем или иным причинам не будет подлежать восстановлению, страховая компания выплатит Сбербанку всю необходимую для погашения займа сумму.

Сбербанк предлагает заемщику выбор из собственной страховой компании «Сбербанк Страхование», а также из семнадцати аккредитованных внешних компаний, к которым относятся такие гиганты:

  • Росгосстрах;
  • РЕСО-Гарантия;
  • ВТБ Страхование;
  • Ингосстрах.

Банк не навязывает ни одну из компании, и заемщик сам в праве выбрать ту, условия которой ему больше подходят.

В договоре со Сбербанком будет оговорена сумма страхования (равна стоимости квартиры), продолжительность (как правило, она соответствует продолжительности займа), условия погашения и расторжения договора.

Как правило, оплата страховки будет равна 1% от стоимости кредита, но в целом она высчитывается индивидуально, так как важны такие факторы:

  • характер жилья (новое, вторичное);
  • возраст и состояние здоровья заемщика;
  • район;
  • условия страховой компании.

Учитывая все эти критерии, называется положенная к оплате сумма, которую можно заплатить единовременно, либо разделить на 3-4 раза. Обязательно платить страховку за квартиру по ипотеке? Да.

Нужно ли страховать квартиру при ипотеке в Сбербанке? Да. Зависит ли это решение от желания или нежелания заемщика? Нет, ключевым фактором здесь является требование банка, основанное на 31 статье ФЗ «Об ипотеке», где подчеркнута необходимость страхования жилья в случае кредита на квартиру.

Не следует воспринимать данную меру, как способ банка и страховой компании заработать на вас.

Учитывая все вышесказанное, хочется отметить еще раз, на вопрос: «При ипотеке Сбербанка страхование квартиры обязательно или нет?» ответ совершенно очевиден — да, обязательное страхование квартиры остается обязанностью гражданина.

Статья написана по материалам сайтов: pravopark.ru, prostrahovanie24.ru, sber-info.ru, ipoteka-expert.com, zhivemvrossii.com.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий